現在既にリボ払いを使い続けてしまい、高い金利で返済をしている人には、リボ払いよりも低金利な銀行カードローンでお金を借りて返済する、借り換えをおすすめします。低利な銀行カードローンで借り直すことで、金利の低利化を図ることができるのです。

今回はそんな借り換えを利用したリボ払い脱出から、リボ払いについて基本的な知識まで、簡単にご紹介していきます。

そもそもリボ払いとは？

何かの商品を購入し、支払いにクレジットカードを利用した際には、一括や分割など支払い方法を決める必要があります。

リボ払いは、その際に選択できる支払い方法の一つです。クレジットカード会社によっては、購入時は一括払いにした場合であっても、後からリボ払いに変更することもできます。これを利用して、購入時は一括にしておいたものの返済がきつくなってしまい、後からリボ払いに変更する人もいるようです。

リボ払いは毎月5千円や1万円など、一ヶ月ごとに決まった金額を返済していきます。この時の返済額はリボ払いの残高によって変動します。20万円以下の支払い残高であれば毎月5千円の返済、50万円以下であれば毎月1万円の返済といった形です。

リボ払いの仕組み

リボ払いの中にも種類があります。
大区分で二種類、更にそこから中区分で四種類に分かれ、またそこから小区分でハ種類の方式に区分されます。

大区分は、「定額方式」か「定率方式」かによる区分です。「定額方式」は毎月3千円や5千円、1万円といった一定額の返済を行う方式です。もう一方の「定率方式」は、借入している残高の2％、5％といった一定の割合で返済する方式です。

中区分では、大区分の返済方式における利息の取り扱い方で種類が分かれます。「元利方式」では、毎月の返済額に利息が含まれます。一方で「元金方式」では、毎月の返済額に利息を含みません。この利息の取扱い方式によって、四つの種類に区分が分かれます。

小区分では、中区分での返済方式において、借入残高に応じて毎月の返済額をスライドさせていく「残高スライド」と呼ばれる仕組みを適用するか、適用しないかで種類が分かれます。この結果、リボ払いの返済方式は、全部で八種類の区分に分かれます。

これらの返済方式はカードローンの商品説明書において必ず明記はされています。しかし利用者にとっては、そもそも返済方式の名称や「どの区分」で表記するかの統一が行われていないため、非常に理解し難いのが実情です。

近年、多くのカードローンでは「残高スライドリボルビング方式」が返済方式として採用されているようです。この「残高スライドリボルビング方式」という返済方式は、小区分では「元利定額方式」と「元利定率方式」に分かれます。この二つの内、特に多くのカードローンでは、「残高スライド元利定額リボルビング方式」が採用されているようです。

非常に長い名称の「残高スライド元利定額リボルビング方式」ですが、ここに組み込まれている名称を一つ一つ説明すると、以下のように分けられます。

一つ目は「残高スライド」です。これは、借入の残高に応じて、返済額を段階的にスライドさせて調整、変更を行う仕組みです。この仕組みが働く結果、借入時から完済まで同じ返済額ではなくなります。これは返済が進むほど借入残高減っていくため、その残高に応じてスライドが発生し、返済額が減少するためです。

二つ目は「元利」です。これは利息を含めた金額で毎月の返済額を契約し、その契約に従った返済額で返済を行う方式です。

三つ目は「定額リボルビング」です。これは毎月の返済額を3千円や5千円といった一定額に定め、その金額を返済する方式です。返済金は元金と利息の両方に充当されます。

これらの三つが組み合わさったものが「残高スライド元利定額リボルビング方式」です。返済額が一定のリボ払い方式でありつつ、借入残高によって返済額が減少するスライド方式が合体した返済方式ということです。

借り換えを行うことによるメリット

リボ払いから銀行カードローンに借り換えを行うことには、以下のようなメリットがあります。
一つは、金利が下がることによって当然、支払総額が減少します。毎月の返済額も減少するので、生活に余裕も出てきます。浮いた利息を更に繰り上げでの返済にも回すことができるようになるので、返済スピードも上がります。

この返済スピードの向上は、借り換えを行うことでの最大のメリットということができるでしょう。なお、繰り上げ返済がリボ払いでそもそも可能なのか、という点については後ほど解説します。

もう一つは、返済を一本化できる場合があるという点です。複数のクレジットカード会社でリボ払いを行っている場合、返済日が別々になってしまうことがあります。この返済日が多くあるほど、うっかり返済日を忘れてしまう可能性が出てきます。借り換えで一社に纏めることできれば、返済日が一つになり、返済日を忘れる可能性を下げることができます。返済日を忘れて、返済を延滞してしまうリスクを減らせることも、借り換えを行うメリットの一つです。

リボ払いなのに「月一回の定額返済」以外の繰り上げ返済はできるの？

リボ払いの特徴は月一回の定額での返済です。このため、それ以外の繰り上げ返済はそもそもできない、と思っている人も多いのではないでしょうか。

確かに、月一回の定額返済という返済方式を別の返済方式に変更することはできません。しかし、他の返済方式を追加して、返済することは可能なのです。

多くのカードローンでは、リボ払いでの返済を行う中で、臨時収入が入ったり資金に余裕のある時に任意で返済を行うことが認められています。この利用者が任意に行う返済は「任意（随時）返済」と呼ばれています。一方で、契約の際に返済日として定めた期日に、定額で毎月返済する方法は「約定返済」と呼ばれます。

要するに、この「約定返済」を別の返済方式に変更してしまうことは認められないのですが、追加で「任意返済」を行うことは認められるということなのです。

任意返済（繰り上げ返済）のメリットとデメリット

任意返済は「繰り上げ返済」と呼ばれることもあり、この名称ならば聞き覚えのある人も多いのではないでしょうか。

この繰り上げ返済はさらに、借入残高を一括で全て返済してしまう「全額繰り上げ」と、借入残高の一部だけを返済する「一部繰り上げ」に分かれています。

繰り上げ返済のメリットとしては、「利息の削減」や「総支払額の減少」「早期完済に繋がる」ことが挙げられます。なぜこのようなメリットが発生し得るのかというと、返済金の充当方法が約定返済と任意返済で異なるためです。繰り上げ返済では、返済金は全額が元金の返済に充当されます。一方で約定返済では、返済金は利息に充当した後、その残金だけが元金へと充当されるのです。

借入後の早期段階では、借入残高が多く利息も高くなります。このため、約定返済での返済金のほとんどは利息に充当されてしまいます。しかし繰り上げ返済を利用すれば、元金へ返済金を全て充当することができるのです。これにより元金が減少すれば、借入残高に対して発生する利息も減少します。その結果として総支払額も、予定されていた金額より減少することになるのです。

一方で、繰り上げ返済にデメリットがないわけではありません。
一つは返済の負担が大きくなることです。繰り上げ返済をするためには、当然のことながら定額返済以外で更に返済するお金を作る必要があります。このため繰り上げ返済を行う時には、その月の負担が大きくなるというデメリットが発生します。

また、繰り上げ返済で負担がかかりすぎると、本来行わなければいけない約定返済にまで影響が出る可能性もあります。繰り上げ返済の結果、約定返済ができなくなってしまっては元も子もないため注意が必要です。

もう一つのデメリットとして考えられるのは、金融機関によって繰り上げ返済の規則が異なる場合があることです。金融機関によっては手数料が必要になる場合もあるため、自身が利用している金融機関の規則を確認することが大切です。

まとめ

リボ払いの残高が多い場合、返済スピードを上げるためには繰り上げ返済を利用する必要があります。

しかし、無理に繰り上げ返済を行って、月の負担が増え過ぎては元も子もありません。
借り換えを行うことで金利の低利化を図りつつ、借りたお金を繰り上げ返済に当てることで無駄な利息をなくすことが、リボ払いからの脱出の近道になるでしょう。”

お金を借りるサービスは身近なものになっています

借金と言うと保証人や担保が必要だったりで、なんだかダークなイメージを持っている人もいるかもしれません。確かに住宅ローンやマイカーローンなどの大口融資を受けるには保証人や担保が必要ですし、借り入れを受けるための審査も厳しくなります。また、一昔前の一部の金融業者ではグレーゾーン金利と呼ばれる高い金利での貸し付けを行ったり、厳しい取り立てを問題視されたりした時期もありました。しかし最近では、誰でも気軽にお金を借りられるキャッシングサービスたくさんできています。有名なところでは、銀行系のカードローンや信販会社系のクレジットカードによる借り入れ、さらにグレーゾーン金利が撤廃されてからクリーンに生まれ変わった消費者金融などがキャッシングサービスの提供を行っています。
 
 キャッシングサービスの特徴は、大型ローンなどの大口融資とは違い１万円～５０万円ほどの小口融資で、正社員や公務員であれば比較的簡単に審査を通過することができます。さらに、アルバイトをしている学生や正社員の夫を持つ専業主婦など、大口融資では審査を通過することが難しかった人たちも審査通過がしやすいことが特徴です。保証人や担保は不要で早ければ申し込みから２～３時間で現金を手にすることも可能です。なぜここまで借り入れのハードル設定を低くしているかと言うと、小口融資は大口融資に比べて金利を高く設定しており、できるだけ早く元本の回収をすることで貸し倒れリスクを抑えているのです。金利が高いとはいえ審査基準が甘くいつでも簡単にお金を借りられるキャッシングサービスの需要は高く、従来の借金のイメージを覆した感があるのは事実と言えるでしょう。

選べる返済方法も人気の秘密とは

さらにキャッシングサービスの人気が高まっている理由の一つに、返済方法の選択肢が多いことにあります。中でも多くの人に選ばれる返済方法が、一括払い・分割払い・リボ払いの３種類です。まず一括払いは、その名の通り全額を一括で返済する返済方法です。小口融資は大口融資に比べて金利が高く設定されているため、基本的には一括払いでの返済がおすすめです。金融会社によっては「初めての借り入れの場合３０日間無利息」などのサービスを実施しているところもあり、賢く利用すれば余計な利息を支払わなくて済む場合もあります。
 
 次に、借金を数回に分けて返済する方法で、分割払いとリボ払いがあります。意外と知られていませんが、この２つの返済方法は借金を数回に分けて返済するという意味では似ていますが、実は全く異なる返済方法になります。まず分割払いは、一回の借入額ごとに返済回数を決めて返済していきます。例えば１０万円を借りて１０回に分けて返済する場合、返済額は毎月１万円と利息になります。さらに追加で１０万円を借りて同じく１０回払いの返済にすると、前回分の返済額と合計して毎月２万円と利息を返済していくことになります。このように分割払いの場合は借金をする度に毎月の返済額は増えていく仕組みになっています。一方リボ払いは、毎月の返済額を決めて返済していきます。これは借金の総額がいくらになっても返済額は同じと言う意味で、分割払いのように借金をするたびに返済額が高くなるということはありません。ただし利息は借金の総額に対してかかるので、借金額が増えれば増えるほど毎月支払わなければならない利息も増えることになります。

リボ払いのメリットとデメリット

毎月の返済額が変動しないリボ払いは、考え方によっては返済プランが立てやすい便利な返済方法と言えます。家賃や光熱費、携帯料金のように、毎月の固定費として計算しやすいので、この月だけ急に返済額が増えて苦しくなるということは防げます。しかしリボ払いの「毎月の返済額変動しない」ことは、利用方法を誤れば大きなデメリットになることもあります。一番よくあるのが、いくら借金をしても返済額が変わらないので、借金の総額を把握しづらくなるという点です。無計画に借り過ぎてしまうことにより、気が付いたら限度額いっぱいまで借金が膨らんでいたなんてことにもなりかねません。
 
 そしてもう一つのデメリットとして、リボ払いでの返済期間中は、金利の高いカードローンやクレジットカードの利息を払い続けていることに点です。リボ払いの最低返済金額は１万円ほどですが、借金の総額が膨らんでしまうと利息だけでも数千円払わなければならないこともあります。毎月しっかり返済しているつもりでも、元本はほとんど返済できていないという事態もあり得るのです。リボ払いでの返済を考えている人は、無計画に追加で借金をすることは控えましょう。便利なサービスだからと安易に考えていては、後々取り返しのつかないことになったり、余計な利息を払い過ぎて損をしてしまうかもしれません。

苦しいリボ払い地獄から抜け出すには？！

リボ払いで返済を続けると損をしてしまうと分かっていても、一括払いや分割払いでの返済が難しい人はいると思います。そんな人にお勧めな方法が、債務整理の一つである任意整理手続きの利用です。任意整理は自己破産や民事再生のデメリットを回避しながらも、返済額を減らしたり将来利息のカットができたりする手続きです。まず、消費者金融やクレジットカード会社の中には、過去に利息制限法の上限金利を上回る金利で貸し付けを行っていた業者があります。これは利息制限法と改正前の出資法の上限金利の差を利用した方法で、改正前の出資法の上限金利は利息制限法の上限金利より高く設定されていました。この２つの差の金利こそが前述したグレーゾーン金利であり、法改正後の現在では利息制限法と出資法の上限金利は同一になりグレーゾーン金利は事実上撤廃されています。
 
 
借金をした人の中には過去のグレーゾーン金利を用いた計算で利息を払い続けている人もおり、このような人達は任意整理をすることで利息制限法の上限金利に引き下げて計算をし直してもらうことができます（引き直し計算）。引き直し計算をした結果、払い過ぎた利息分を元本に充てて残りの借金額を減額したり、すでに完済しているにも関わらず払い過ぎている利息がある場合は過払い金請求によって過払い金を取り戻せる可能性もあります。
 
 
任意整理をすれば完済の目処が立ち、先が見えない借金地獄から抜け出すことも可能です。また、督促状や督促の電話などもストップするので、精神的なストレスからも解放されるというメリットもあります。しかし任意整理にもいくつかのデメリットがあり、まず個人信用情報に自己記録として記録されることになります。いわゆるブラックリスト状態になるということです。ブラックリスト状態になると、住宅ローンやマイカーローンなどの各種ローンが組めなくなってしまいます。さらに、任意整理後５年間は新規のクレジットカードを作ることもできなくなります。

まとめ

  急な出費の際に頼りになるキャッシングサービスも、返済計画が立てやすいリボ払いも、賢く活用すればとても便利なサービスです。しかし無計画に利用することで思わぬ落とし穴が待っている可能性もあります。そんな時は一人で悩まず、どうすれば一番自分にとってメリットが大きいか専門家に相談してみるのも良いでしょう。

リボ払いの怖さ

クレジットカードは、決してお金持ちだけが使うものではありません。むしろ、日々の生活に困窮する人たちが生活のつなぎとして利用しているケースが多いと言えるでしょう。その結果、借金地獄という悲劇に陥っているのです。では、何が原因で返済不能な状態になってしまったのでしょうか。端的に言い表すならば「リボ払いの便利さに甘えてしまっていた」ことが元凶であると言えるでしょう。確かに、クレジットカードのリボ払いを利用すれば、翌月以降の収入から無理なく返済して行くことが可能です。利息も、消費者金融と比較すれば遥かに良心的であると言えるでしょう。
  
特に収入の安定しない非正規で働いているような方々にとっては、日々の生活費はもちろん、急な医療費が発生した際や就職・転職活動費、時には引越しなど、小規模なものから高額な出費まで、すぐに用立ててくれるのがクレジットカードという強い味方です。しかし、その日の生活を乗り切るために利用しているカードの支払い額は、発行したての頃の数万円から徐々に10万円を超える額へと、毎月の返済額が増して行くことが容易に想像できるでしょう。生活の全てをカードに頼っている人は、返済のために他のカードを利用することもあるので、2～3社、或いはそれ以上の枚数を所持して使いまわすことになります。仮に収入が安定するようになったとしても、月々の返済だけで給料がなくなってしまうというような状態に陥ってしまえば、あとは「支払ってはまた使う」の繰り返しとなります。これが、リボ払いが招く借金地獄の怖さなのです。

陥ってしまった借金地獄、どう抜け出せば良い？

クレジットカードに依存して生活してきた人にとって、借金地獄の次に怖いものは、皮肉にもカードを失うことなのです。そのため、毎月の返済地獄から抜け出したいけれど、方法が分からない、或いは分かっていたとしてもカードを失いたくないという思いが強いために、なかなか踏ん切りが付かず、膨れ上がった支払い額に手がつけられず、最終的には滞納してしまい、結局カードを利用できない状況に追いやられてしまうという人も少なくありません。そうなってしまうと、カードで生活していた人は現状必要なお金も用意できなくなるため、益々生活が困窮してしまうのです。一番良い方法としては、出来るだけ早い段階で取るべき方向性を決めて、適切な手続きにより生活の安定を取り戻すように試みることです。稀に、ショッピング枠(リボ払い)で使った借金では債務整理ができないと考える人がいるようですが、決してそのようなことはありません。そこは安心してください。
  
その他の悩みで多いのは、やはり、今後カードを持てなくなってしまうのではないかというものですが、これは避けようのない問題です。いずれにしても返済を滞っていれば信用機関に事故情報(いわゆるブラックリストの状態)が記録されてしまうため、国内の金融機関からローンや新たなカードを発行することが不可能となります。特に、債務整理の中でも自己破産を選択した場合には、借金から解放されてもその後の人生に不安を抱いてしまいがちです。確かに、破産宣告を行えば、免責が下りることで全ての債務が消滅しますが、自己破産者の記録は最長で10年間(KSCの場合)事故情報が保管されてしまうため、相応のペナルティを負うことにはなるでしょう。加えて、責任感の強い人には罪悪感のようなものさえ芽生えてしまうこともあります。それを回避したいという人にお勧めできる方法の一つとして、任意整理という債務整理があります。

任意整理を利用するメリットとは？

任意整理とは、個人再生や自己破産など、合計4種類ある債務整理の方法のうちの一つであり、債務者にとって利用しやすい手続きであるとされています。任意整理では、破産手続きのように借金が全て消滅して返済の義務を失うということはありません。手続きの意義としては、債権者(カード会社)と直接交渉を行い、借金の返済金額や方法を決め直すことで、債務者の負担を最小限に抑えた無理のない返済を行っていくものと言えます。交渉次第では、返済金額を減額してもらうことや、返済期間の延期、利息のカットをしてもらうこともできるのです。カード会社と話し合った結果、リボ払いの元本自体が減額されなかったとしても、毎月の返済で負担となっていた利息を免除してもらうことができれば、相当な負担軽減となるでしょう。クレジットカードでは、ショッピング、キャッシングともに10%を超える利息が発生しています。そもそも返済不能に陥ってしまった原因が利息の存在であるとも言えるため、その部分をカットしてもらえるというのは債務者にとっては大きなメリットとなります。
  
では、返済金額と期間の調整を行った場合、だいたいどれくらいの期間で返して行くことになるのでしょうか。任意整理を終えたあとは、一般的には3～5年以内で全額返済できるように設定するものとされています。しかし、債務者の都合により、どうしても困難である場合には、最長で7年間まで引きのばしてもらうことも可能です。「結局返すことになるのか」と落胆する必要はありません。利息免除による借金の減額や無理のない期間の設定で精神的な余裕も生まれますし、何よりも債権回収の催促がなくなるという安心感も得られます。そして、時間がかかっても返済するという姿勢を示すことで、カード会社の印象も変わってくるのです。この辺りは、破産者との違いであると言えます。

任意整理を行う前に覚えておきたいこと

 債務整理の一種である任意整理が、借金を返済することで責任を果たせ、債権者の信頼を裏切らない方法であることは間違いありません。ただし、借金をしたこと、一定の条件のもとで返済するという特別な状態であることは事実です。当然、メリットだけではないことを覚えておきましょう。先ず、個人信用情報への事故記録は残ってしまいます。これは避けられません。しかし、早期に任意整理を済ませ、返済を完了することで、結果的にはブラックリストから削除されると考えることもできます。
  
何より、しっかりと返済できた、可能な範囲で責任を果たせたという気持ちが持てること、後にカードを再び所持した際に、以前のような過ちを犯さないように、気を付けて使うようになっているという将来への期待も持てるようになります。尚、クレジットカードのショッピング枠では、消費者金融のような高額な利息は発生しないため、利息制限法による引き直し計算をしたところで過払い金の請求はできません。そのため借金の減額を行うことは不可能と考えておいてください。しかし、悪いことばかりではありません。任意整理の手続き完了から5年が経過すれば、再びカードを所持することが可能です。

まとめ

ここまでリボ払いによる借金地獄の抜け出し方として任意整理を紹介してきました。この方法は、再び、できるだけ早期にカードを所持したい人や責任感の強い、真面目な債務者にとっては精神的な負担を軽減してくれる良い債務整理手段であると考えられます。もちろん、債務者各自の生活や収入状況次第では破産もやむを得ないことがあるでしょう。それについては随時、弁護士、司法書士などの専門家を交えて話し合いを行う必要があります。状況に合わせた債務整理により、多くの債務者が借金から解放されることを願っています。

債務整理でリボ払いを終わらせる

まとまったお金を用意する手段がない方、経済的に余裕がない方はリボ払いの返済が長期化しやすいです。一括返済、月々の返済の増額が難しい場合には、債務整理による借金問題の解決を検討しましょう。
債務整理は、借金によって生活が困窮している方々を救済するための法的な手続きです。債務整理を開始すると、返済を請求する通告が無くなり、精神的苦痛が和らぎます。前向きな気持ちで生活再建に取り組めます。「リボ払いの返済がきつい」と感じた折には、司法書士や弁護士に相談して債務整理を開始しましょう。だらだらと返済を継続している中で、取り返しのつかない状態へと陥る可能性があるので、要注意です。 
 
債務整理には4種類の手続きがありますが、任意整理でリボ払いの借金問題を解決するケースが一般的です。任意整理は、債権者であるクレジットカード会社に交渉し、返済する金額や方法を変更します。返済計画の見直しを行い、無理なく返済する方策を見出せます。借金に悩む日々から脱却し、普段の生活を取り戻すことが可能です。新たな返済計画に基づいて支払いを継続していれば、リボ払いを完済できます。

任意整理で借金問題を解決するメリットとデメリット

リボ払いの返済の際には、高額な手数料や利息が発生するケースが一般的です。任意整理を行うと手数料を支払う必要がなくなり、支払いが元本のみになります。総返済額が大きく膨らんでいたとしても、月々の返済額が減額され、債務を完済する道筋を見出しやすいです。毎月の出費が減ることによって、生活に余裕が生まれ、気持ちが楽になる方も少なくありません。
リボ払いを完済する目途が立つだけでなく、支払いの期間を延長できます。リボ払いによる借金を任意整理している方の大半は、手続き終了後の返済期間を3年～5年に設定しています。但し、返済が難しい状況を債権者に考慮してもらえた場合には、返済する期間を7年に延ばすことが可能です。
その他にも、督促が停止するメリットがあります。司法書士や弁護士が借金問題に介入すると、債権者が返済を要求する行為は無くなります。返済が滞ると自宅にも勤務先にも債権者から連絡が入り、精神的苦痛を感じる可能性を否めません。そのため、早急に法律家に相談して手を打ちましょう。 
 
しかし、リボ払いによる債務を任意整理するとデメリットがあるので要注意です。任意整理を行った経緯は、個人信用情報に記されます。事故情報が記録されている間は、クレジットカード会社や消費者金融の審査に通りません。クレジットカードの新規作成、住宅ローンの契約を行えません。任意整理の手続きが終了して5年程度が経過したら、事故情報が消えます。約5年間は、高額な商品・サービスの購入時に不便を感じます。結婚して名字や居住地が変更したとしても、借金問題を起こした事実は消えません。因みに、自分自身が任意整理をしていても家族が借金問題を起こしていなければ、何の問題もなく家族名義のクレジットカードを利用可能です。
また、リボ払いは利息制限法を超過する利率を設定していないため、法律に基づいて引き直し計算を行っても元本自体の減額が難しいです。過払い金返還請求が困難である旨を理解しておきましょう。

任意整理は法律家へ相談

多くの債務者は、リボ払いによって借金が膨らんでいる状況を誰にも知られたくないと思っています。自分一人の力で解決しようとして借金が雪だるま式に大きくなっている方は少なくありません。中には、他社の金融機関でローンを組み、借り換えによってリボ払いの返済を試みる方もいます。借り換えを行った場合、再び利息を支払う義務が課せられ、借金問題を根本から解決することが難しくなります。そもそもリボ払いの滞納が継続している方は金融機関の審査を通過できない可能性が高いです。無理にクレジットカードを作成しようとする行為は避けましょう。 

先ず、借金問題を得意とする法律事務所を訪れ、借金問題を確実に解決する方法を考えることが大切です。法律事務所は敷居の高い場所と思われがちですが、無料で相談を受け付けている弁護士や司法書士は少なくありません。債務者の家族や同僚に任意整理の手続きを進めている状況を知られることなく、債務を完済する方法を見つけ出せます。

早期の段階で任意整理を始めよう

リボ払いによって経済的な負担が増加している方々は、出来る限り早急に任意整理を始めましょう。任意整理の手続きが遅れると返済額が増大するだけでなく、自分名義のクレジットカードを新規作成できない期間が長くなります。自分一人の力では借金問題の解決が難しいですが、法律家の手を借りることによって対策を見つけられます。