借金返済計画を立てる

負債を抱えている人の多くは、初めの内こそ返すつもりでお金を借りていることがほとんどです。しかし、そのような思いで借り始めたとしても、返済が滞ってしまう方も少なくありません。そのため、返済期日にしっかり返済できるように、借金返済計画を立てる必要があります。
 
 借金返済計画といっても、どのような内容で計画を立てれば良いのかわからない方もいるでしょう。どのような計画にすれば良いのか簡潔に説明すると、使うお金と支払うお金をしっかりまとめることが大切です。借金を返済できない方の多くは、借金返済について具体的に考えていない場合があります。例えば、1か月に数万円の返済額が設定されていた場合、支払おうと思う方がほとんどです。ですが、その際に「とりあえず返済しないと」と無計画に支払っていくと、いずれ返済できない月が出てきてしまう可能性があります。そのようなことが何回も続けば、支払い期日の延長をしてもらえなくなるかもしれません。そうならないよう、初めから月々の返済額に合わせた借金返済計画を立てることが重要です。
 
 具体的な計画を作る際、まずは月々の収入を参考にすると良いでしょう。返済額は事前に決まっている場合がほとんどなので、収入額から返済額を差し引き、余った金額からその月に使う金額を決めていきます。上手く返済できない人は自分がどのようにお金を使っているのかをわかっていないことが多いため、上手く返済額に合わせた使い方をすることができません。ですから、実際に返済計画をデータとして残して視覚化すれば、自分のお金の動きを再確認することが可能です。上手く返済できるようにお金を整理すると共に、返済後も無駄な出費を抑える習慣が付きます。
 
 しかし借金返済計画を立てても、長続きしないことも少なくありません。それどころか日々返済額に圧迫される生活が嫌になり、返済額を見るのも億劫になってしまう可能性があります。そうならないためにも、長続きさせるためのコツを理解しておくと良いでしょう。まず大事なのは、””自分へのご褒美””を計画に組み込んでおくことです。借金返済というのを重く受け止め過ぎて、実は余裕があるのに自ら圧迫してしまっていることがあります。借金を抱えているからといって、重たい生活を送っていては精神的な負担も大きくなります。返済額をしっかり支払いながら、自分にとっての楽しみを作っておくことで、借金返済計画を継続していくことも難しくありません。
 
 また、借金返済計画を立てた以上、日常生活において計画にない無駄な出費は極力抑える必要があります。そのため、財布の中にはその日使う分だけのお金を入れておくようにしましょう。計画を立てても、もしものことを考えて多めにお金を入れておく方もいますが、それでは心に余裕が生まれてしまいます。そうなれば「明日使う量を減らせば良い」という考えで、お店の商品を購入してしまったりと不要な出費が発生する可能性も少なくありません。財布に必要な金額だけを入れておくことで、不要な出費を抑えることに繋がります。生活に使えるお金が限られている方は、特に気を付けておいた方が良いでしょう。

専門家と借金返済計画を立てる

返済するためには計画を立てることも重要ですが、必ず成功するわけではありません。借金をする方は普段からお金を計画的に使っていないことが多く、実際に借金返済計画を立てようとしても、上手く計画できないことがあります。また、請求金額が払いきれない金額になってしまっている場合、一人で借金返済計画を立て始めるのは手遅れです。そのような場合、一度専門家に連絡して債務整理を行うのが良いでしょう。
 
 地域にも寄りますが、借金問題に詳しい専門家は日本全国に多数存在しています。そのような方々は日々同じような借金問題で苦しんでいる方から連絡を受けているため、適切なアドバイスをもらえるでしょう。場合によっては、債務整理を依頼することも可能です。債務整理というのは、簡単に言えば専門家を自分と金融機関の間に挟み、専門家に金融機関と交渉してもらうことで、借金の負担を減らすことを目的とした法的手続きのことをいいます。
 
 債務整理にはいくつかの方法がありますが、一番利用されることの多い方法が任意整理です。任意整理は専門家と金融機関とで交渉を行い、債務者の返済額から金利をカットし、返済額を再計算します。そこで再度月々の返済額について話し合い、改めて返済していける方法です。数年間返済ができないまま利息を返済するのが精一杯だったという方であっても、任意整理を行うことで再度借金返済の目途が立ちます。簡潔な方法なので利用者も多く、専門家も推奨している方法です。任意整理の他、個人再生という方法もあります。借金を減らすという点では任意整理と同じですが、個人再生は任意整理よりも借金そのものを見直す手続きです。裁判所を介し、専門家が金融機関と交渉をして、借金を””3年で返済できる金額””まで減らすことができます。任意整理は低金利の契約だとあまり下がらないこともありますが、個人再生であれば借金そのものを減額できる上、返済が現実的なものになります。

 また、債務整理を行ったとしても、引き続き借金を返済していけない方も少なくありません。これもまた、借金返済計画を上手く立てられない方が多いです。ですが、そのような方でも債務整理を行うと同時に専門家へ相談すれば、””一緒に借金返済計画を立ててもらえる””ことがあります。自分一人ではどうしても計画できない方も、専門家ならではの視点でアドバイスを受けることで上手く返済していけるケースも珍しくありません。これは債務整理を行っていなくても、電話やインターネットからアドバイスを求めることが可能です。そのため、借金問題に困ったらまずは専門家へ連絡してみるのも良いでしょう。

どうしても返済できないときは？

専門家のアドバイスを受けても、上手く返済していけない方も少なくありません。何度も同じように返済が滞ると、任意整理や個人再生といった方法を金融機関側が拒否する可能性も十分にあります。そのまま返済ができない場合、新たに計画を立てることは専門家であっても難しいでしょう。そのような方のために存在する債務整理が、自己破産という方法です。自己破産では、「自分はもう借金を返すことができません」という旨を裁判所を介して金融機関へ訴え、金融機関が認めれば借金を全額免除してもらうことができます。ですが、その際に資産と思える物全てが金融機関の元へ分配されるため、借金が全額免除になる代わりに資産が全て消えてしまいます。資産だけではなく、後の生活であっても「自己破産した人」にお金を貸したがらず、住宅ローンなどが組めなくなる可能性が高いです。自己破産は、どうしても返済できない場合の最終手段とも言えるでしょう。自己破産してしまわないためにも、返済額が大きくなればしっかりと任意整理などを行うことが大切です。その際、必ず専門家のアドバイスを受け、サポートしてもらうことが重要になります。

まとめ

借金を返すためには、借金ついてよく考えておく必要があります。そのためにやるのが、借金返済計画を立てることです。無計画に返済するよりも、より生活に合わせて返済していくことができます。借金した際は、借金返済計画を立てて返済していくのも良いでしょう。

親族の借金返済をする義務はない

例えば、亡くなった自分の親が生前に借金を抱えていたことが発覚した場合、残された家族や親族などの相続人が、借金返済の義務を背負うと思っている人もいることでしょう。しかし、その考えは間違いです。亡くなった人が生前に残した借金は、連帯保証人にあたる人に対しては返済の義務が生じます。しかし、それ以外の家族や親族であっても、身内である親族が生前につくった借金の支払い義務は一般的には発生しません。
  
それは、どの種類の借金であっても同様で、消費者金融や銀行カードローンでの借り入れ、住宅ローン、業者からでない個人間で行った借金でさえ、返済義務は生じないのです。なかには、生前にお金を貸した闇金などの悪徳な業者や粗暴な人物から、金を返せと脅されるケースもあるかもしれません。しかし、残された家族や親族には返済義務は発生しないので、返済拒否をしなければいけません。どうしても、借金返済をしつこく要求された場合は、弁護士などに相談をして、自身が返済義務がないことを法律に照らし合わせて証明することも必要です。

相続人になったら、借金も相続することに！

家族・親族だからといって、無条件に亡くなった人の借金を抱える義務はありませんが、ある条件を満たした場合、借金返済の義務が発生します。その条件とは、次の3つです。
  
・連帯保証人になっている場合
・生活に関するローンを組んでいる場合
・被相続人から相続した場合
 
 連帯保証人は、債務者が借り入れの契約をする際に、同時に債務者の連帯保証人として契約書にサインをします。それにより債務者と同様に返済義務を背負うことになるのです。債権者は、この契約にしたがって債務者と連帯保証人のどちらにも返済を要求できます。また、面倒なのが、本人の知らないところで連帯保証人になっているケースです。実印などは厳重に管理する必要があります。
 
 そして、住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなどの生活に関するローンも借金として考えた場合、残された配偶者などに借金返済の義務が発生します。また、消費者金融などから借りたお金を生活費や光熱費にあてていた場合も、返済義務の対象です。ローンを提供している銀行から返済請求をされることはないですが、残された配偶者が月々のローンの支払いを継承しなくてはいけません。
 
そして、相続人になった場合も、借金を背負う可能性があります。被相続人が残した遺産を相続する権利があるのは、相続人にあたる人です。遺産というのは、被相続人が生前に残した現金や不動産などで、相続人はそれを受け継ぐ権利があります。しかし、遺産は不動産などだけでなく「負の遺産」と呼ばれている借金や連帯保証も、遺産に該当するのです。遺言書がない場合、相続人となるのは被相続人の家族です。それから、被相続人に親族として近い順から相続の権利が発生します。これらの人々が相続人になった場合、被相続人が持っていた借金という遺産まで受け継ぐことになるのです。

借金を相続しないためにはどうすればいいの？

もし、自分が相続人になった場合、現金や不動産など目の前の遺産だけに目をとらわれずに、まず、被相続人に生前借金があったかどうかを調べることが必要です。借金があった場合は不動産などの遺産と借金を相殺した結果、借金のほうが上回るケースもあり、その場合、相続人は借金返済の義務が発生します。自分がつくったわけでもない借金を回避するための対処法は「相続放棄」を選択することです。相続放棄とは、文字通り相続する権利を放棄することで、それにより、すべての遺産の相続の権利がなくなります。
  
相続放棄をすれば現金や不動産などの遺産をもらうことはできなくなりますが、借金を背負うことも回避できるのです。相続放棄をするには、被相続人が亡くなって3カ月以内に手続きをしなければいけません。手続きをしないで3カ月が経過すれば自動的に相続人となり、借金を背負うことになります。相続放棄は、3カ月以内であれば自分ひとりでいつでも行うことが可能です。しかし、裁判所に申し立てをするため、一連の手続きは手間がかかります。相続放棄をスムーズに行うには、専門家である言語視野司法書士に依頼をすることです。遺産や借金がどれくらいあるのか調べてもらえ、相続放棄に必要な書類の作成・準備などすべて代理で行ってくれます。

借金返済を相続してしまった場合、自分に最善の対処法を実行しよう！

相続で重要なのは、金品や土地などの「プラスの遺産」と借金という「マイナスの遺産」の存在をしっかりと把握することです。借金を背負いたくないからと相続放棄を選んだ場合、被相続人が残した住居や土地も相続する権利を失います。相続人にとっても土地などのプラスの遺産が思い出深いものあった場合は、その思い出の場所も手放すことになるのです。相続を承認するか放棄するか、よく考慮することが大事といえるでしょう。

水道が止まるタイミングはいつ

滞納した場合、水道が止まるタイミングはいつなんでしょうか。水道代の支払いは厳しいイメージですが、水道代の支払いが多少遅れたり、払うことを忘れてもすぐに止まるものではありません。すぐに連絡して支払う意思があることを伝えれば、まず止められることはないでしょう。しかし滞納したまま放置すると、水道局から催促状が届きます。催促状は納付期限の約1ヶ月後に送られてくることが多いです。納付期限、請求金額、請求の対象となる利用期間などについて書かれており、金融機関やコンビニ等で滞納した金額を支払うことができます。そのまま支払わずに放置した場合、次に勧告状が届きます。勧告状は催促状が届いてから約２週間後に送られてくることが多く、書かれている内容は催促状とほぼ変わりません。ただし強制執行についての説明などが加わり、催促状よりやや緊迫した文面に変わることが多いです。
  
勧告状が届いても支払いを放置した場合、次に給水停止予告書（給水停止執行通知書）が届きます。勧告状が届いてから約２週間後（本来の納付期限から約２ヶ月後）に送られてくることが多く、給水停止前の最終通告の書類となります。これも放置した場合、数日以内に水道を止められます。自治体により多少前後しますが、滞納してから約２ヶ月後に給水を停止されることが多いです。万が一水道を止められてしまった場合は、早急に滞納料金を支払い、最寄りの水道局に連絡しましょう。滞納した料金を全額支払い、連絡することで再び水道を使うことができるようになります。ただし支払いを行い連絡しても、すぐに対応してもらえるとは限りません。連絡後、再び水道を使えるようになるまで、数日かかることもあります。水道が使えないと非常に不便です。くれぐれも納期を守り、支払いが遅れることはないようにしておきましょう。もし支払いが遅れて催促状が届いたなら、無視せず早めに対応するようにしましょう。

今すぐ水道代を払えない場合は

学生の方や一人暮らしでギリギリの生活をしている方であれば、水道代も大きな出費になります。どうしても滞納した水道代を支払うことが難しい場合、最寄りの水道局に連絡し、一度相談してみましょう。支払えない事情を説明することで、給水停止を延期してもらったり、支払いを分割納付に変更してもらえる可能性もあります。分割納付にしてもらう場合、いくつか書類の提出が必要になります。１つ目は現在の収入について示す書類（源泉徴収票、給与明細書等）です。２つ目は現在の生活資金の詳細を示す書類（家計簿、貯金通帳等）です。３つ目は現在の借金・ローンの支払い状況を示す書類（借金・ローンの明細書）です。調べれば分かることですので、くれぐれも提出忘れや嘘の申告がないようにしてください。また一部納付することにより、給水停止を取り消してもらえる可能性もあります。一部納付とは、滞納金額の半額以上を納めた後、誓約書を交し残りの金額を分割納付で支払うことです。ただし自治体によっては一部納付を認めない所もあるので注意してください。支払いに困った場合は、早めに相談することが大切です。

水道の使用をなるべく控えて節約しよう

 水道代にお悩みの方は、日頃から水道の使用をなるべく控え、節約することも大切です。普段水道の使用を最小限に抑えているつもりでも、意外と無駄使いしていることもあります。例えば歯を磨くとき、水を出しっぱなしにしている方がいます。ほんの数分程度だから大した事ないと考える方もいるでしょう。しかしそれが毎日続くとどうでしょうか。恐らく何リットルもの水を無駄使いしていることになります。そう考えると非常に勿体ないですよね。またお風呂に入る時、シャワーを無駄使いしている可能性もあります。いつも頭や体を洗う時に出しっぱなしにしている方は、なるべくシャワーを止めるように心がけましょう。食器を洗うときも出しっぱなしにせず、止める癖をつけましょう。洗濯をするときも、汚れが少ないものは手洗いするなどして節約してください。他にも節約するポイントはたくさんあります。水道代の支払いに悩んでいる方は、一度普段の生活を見直してみてください。あなたの工夫次第で水道代が多少は安くなるかもしれません。

水道が止まるタイミングは滞納してから約２ヶ月後

自治体にもよりますが、滞納してから約２ヶ月後に給水を停止されることが多いです。水道を止められる前にしっかり払うようにしましょう。万が一止められた場合は、滞納した料金の支払いを済ませ、早急に最寄りの水道局に連絡するようにしてください。支払いが難しい場合は、諦めず水道局に一度相談してみましょう。早めの対応が肝心です。

回避しなければならない夜逃げ

借金をしたことがきっかけとなり、その返済に苦慮し、結果的に夜逃げすることになるという人は多いのではないでしょうか。夜逃げと聞けば、大多数の人があまり良いイメージを持つことはありません。どちらかといえば是が非でも回避しなければならないともいえるでしょう。そもそも、夜逃げをしても結果として良い方向に転がることは皆無ともいえるかもしれません。一時的には、消費者金融業者やクレジットカード会社などの債権者からの厳しい督促からは逃れることができるかもしれませんが、それは、根本的な解決とは程遠いものと言わざるを得ません。

夜逃げは許されない！！

いかなる理由があったとしても、夜逃げを正当化することはできません。その行為によって困る人は実に多岐にわたります。ほとんどの夜逃げのケースでは、賃貸アパートや賃貸マンションなどの賃貸住宅を舞台にして行われることになりますので、大家さんにとっても大損害になります。更には管理する不動産会社や電力会社などにとっても、多大な迷惑がかかることになるでしょう。
むろん、消費者金融業者やクレジットカード会社などの債権者にとってみれば、恩を仇で返されたようなものです。仮に厳しい督促行為があったとしても、夜逃げは決して許される行為ではありません。信用や信頼の関係は全くなくなることはもとより、ブラックとして信用情報機関にも登録されることになってしまうのです。

そもそも夜逃げを防ぐためには

夜逃げすることになってしまうのは、借金の返済ができなくなってしまったことなどが原因となるケースが多いことは容易に想像できるのではないでしょうか。テレビドラマなどでも面白おかしく夜逃げをテーマにした番組などが人気を集めるなどしています。
借金返済に困るきっかけとなる夜逃げを回避する方法を考えることが、何よりも前向きなことといえるのかもしれません。そもそも、借金が増えてしまうのは、消費者金融業者やクレジットカード会社に申し込みをするからです。生活費や遊興費、冠婚葬祭費などとその使い道については、借りる人の自由であることはいうまでもありません。しかしながら、借入する際には、返済までを念頭に置かなければならないことも事実です。むやみやたらに借入をすることになれば、借金の総額が膨れ上がるこになり、やがて返済困難に陥ることになるのではないでしょうか。

積極的に相談することも重要

消費者金融業者やクレジットカード会社、銀行などの金融機関から借金をすることは決して悪いことではありませんが、あくまでも、計画的に借りることが重要なことはいうまでもないでしょう。確かに計画的に借入をしたとしても、失業や入院などによって、生活ができなくなるという事態に陥ることも決してなくはありません。そのような際には、自らの判断で早めに策を講じることが必要といえるのではないでしょうか。
借金を返済するためには、その原資が重要なことはいうまでもありません。給料や年金、仕送りなど人によっても原資は異なります。もし、給料を原資とするならば、勤務先の倒産やリストラ、残業代カットなどに直面することも考えられます。そのような時には、借金の返済に苦慮することが予測されますので、自ら積極的に債権者に申し出ることも必要です。毎月の支払額を減免してもらったり、支払期日を延長してもらったりなどの相談を持ち掛けてみるのも重要な手段です。もちろん、担当者によっては受け入れてくれないこともあるかもしれませんが、相談する姿勢を見せることが大切といえます。

法律の専門家の力を借りることも

「何もかも捨てて現実から逃れたい」という気持ちが、夜逃げをする時の、そもそもの考え方なのかもしれません。先述した通り、自ら各債権者に相談を持ち掛けるというのも有効な手段ですが、それでも解決には至らないというケースも決して少なくはないでしょう。
借金返済が困難になった時には、早めに弁護士や司法書士などの法律の専門家に相談してみるのも良い方法といえるのではないでしょうか。弁護士や司法書士に相談するメリットについては、実に多岐にわたります。債権者との難しい交渉や和解の締結などの一連の取り組みを全て本人に代わって行います。加えて、原則として債権者からの直接のアプローチもなくなるため、安心して生活することができます。

借金返済に行き詰まった時の対処法

多重債務や返済困難を理由に夜逃げをする人が後を絶たない現実があります。消費者金融業者やクレジットカード会社などから借金をする際には、返済計画をしっかりと立てることが重要なことはいうまでもありませんが、失業や入院などの不測の事態が起こることもあり得ます。
返済に行き詰まってしまった際には、弁護士や司法書士などに相談するのも良い方法の一つです。

毎月いくら捻出できるかを試算するのが大切

借金30万を一ヶ月で返済しようと思っても通常は困難です。毎月いくらまでなら返済のために捻出できるかを試算して、何ヶ月で繰り上げ返済を行うかを考えるのが良いでしょう。月収から家賃や食費、水道光熱費などの生活に不可欠な費用を引き去った残額は基本的には自由に使えるお金と考えられます。娯楽費や交際費などのために余裕を残しておいた方が暮らしぶりは豊かになりますが、それも少し節約するという方向性でどの程度までなら捻出できるかを考えてみましょう。6万円確保できるなら5ヶ月少々で完済することが可能です。 

3万円でも一年以内には返済することができます。ボーナスがある場合にはその時点で一気に完済してしまうのも良い方法です。普段から安定してボーナスが出ている場合にはあまり問題はありませんが、経営状態によってボーナス額は大きく変動するリスクがあります。少しでも勤め先の経営状況に不安がある場合にはボーナスは当てにしないで計画を立てた方が良いでしょう。また、フリーターのようにボーナスがない場合には地道に積み立てていくことが必要になります。捻出できる金額の試算ができたら、給料日には必ずその金額を別枠で確保するようにし、必要な金額が貯まったら繰り上げ返済をすれば良いということになります。

最後の一ヶ月はクレジットカードを使うのも有効

借金30万を少しでも早く返済したいと考えたら最後の一ヶ月の生活費を工夫することも可能です。普段は現金で支払っているものを可能な限りクレジットカードで支払うようにすることで、実質的に一ヶ月後の後払いにすることができます。キャッシングのように利息が必要になるものではないので効果的な方法です。また、ボーナスが出ると考えられるのであれば、返済計画を立て始めたときからボーナス一括払いを使って買い物をするように心がけるのも良いでしょう。実質的にボーナスの一部を返済に使うのと同じことになります。リボ払いなどを利用してしまうと毎月の返済額は少なくなりますが、金利が高いのでかえって負担が大きくなってしまうのが一般的です。クレジットカードを使うときには一括払いに限定するのが賢明です。 
 
最後の一ヶ月だけでも生活費をできるだけクレジットカードで払ってしまえば、その分を繰り上げ返済に使うことができます。そして、来月の給料日にはクレジットカードの返済に使える分のお金が手に入るので特に問題は生じないでしょう。ただし、クレジットカードの支払日と給料日の前後関係には注意することが必要です。支払いが先に必要になってしまうと滞納してしまうリスクが生じます。また、借り入れをしているとクレジットカードの発行が難しくなる点にも注意しなければなりません。安定した収入がある人の場合には30万円程度の借り入れをしていても審査が通ることはよくあります。流通系のクレジットカードのように比較的審査が通りやすいとされるクレジットカードを選ぶのが無難でしょう。年会費無料でポイント還元も多いものを選んでおけば現金での支払いに比べてデメリットはありません。うっかりキャッシングしてしまわないようにキャッシング枠を0円で申請しておくとなお安心できます。

節約以外にも稼ぐという対策も効果的

30万円を工面するのが今の月収では難しいというときにはできるだけ食費や交際費などを節約することが必要になります。毎日、仕事のときには昼食を外食していたのを弁当にするだけでも1日数百円ずつ浮いて、1ヶ月で1万円程度を供出することが可能です。毎月行われている飲み会を我慢すると数千円が浮くといった形で少しずつ節約していくとかなり返済できる金額が高くなっていきます。しかし、逆の発想で稼ぐというのも良い方法です。フリーターならダブルワークをすれば収入は飛躍的に増えます。正社員で働いているときにも副業が許されているのなら、土日や夜間に少しアルバイトをすると毎月数万円を稼ぐのはそれほど難しいことではありません。 
 
家族がいるなら少しアルバイトやパートをしてもらうというのでも良いでしょう。クラウドソーシングを使って一日数百円ずつでも稼ぐという方法もあります。アンケートに答えていくだけでも繰り上げ返済の手数料分程度は稼げる可能性があるでしょう。節約するのと新たに仕事をして稼ぐのとでどちらが向いているかは個々の状況によって異なります。両方同時並行で行っていけばますます予算に余力ができるので返済時期を早めることができるでしょう。

金額が少なくなったときには人にも頼れる

もうすぐ繰り上げ返済ができるという状況になったら、最後に人に頼るのも良い方法です。両親や兄弟、親友などを頼って来月必ず返すと誓約書を書いて数万円借りるというのも検討してみましょう。お金を借りている事実を打ち明けられる仲の人がいることが前提になりますが、それで一ヶ月でも早く返済できれば利息分が浮くだけでなく、精神的にも楽になります。借金は長期化するほどストレスが溜まってしまいやすいので、少しでも早く完済したいという気持ちが強いときには恥を忍んで人に頼るのも賢い考え方です。

まとめ

借金30万なら比較的金額は少ないので積極的にお金を供出して繰り上げ返済を目指すのが大切です。手数料がかかることを考慮して最後に返済しきるために繰り上げ返済を使うのが合理的でしょう。そのために毎月どの程度のお金を捻出できるかを試算して計画的に積み立てていくのが賢明です。もう一息で繰り上げ返済で完済できるという状況になったらクレジットカードを使ったり、人に頼ったりしてお金を工面する方法もあります。工夫次第で30万円なら短期間で返済できるので、債務整理の専門家に問い合わせて最適な方法を提案してもらいましょう。

まずは現状を見直そう

借金返済生活を送る上でまず大切なのが、自分の現状をしっかりと見直すことです。借金の返済は年単位の時間がかかります。闇雲に頑張っているだけでは思ったように返せないかもしれませんし、途中で息切れして倒れてしまう可能性もあります。だからと言って借金する前と同じ生活を送っているようでは、いつまで経っても完済できません。まずは借金しているという事実を受け入れ、自分の置かれた状況をしっかり認識するようにしましょう。
借金を繰り返しているという人は、借金の理由を一度はっきりさせることも重要です。そうしなければいつまでも借金生活から抜け出せなくなってしまいます。ギャンブル依存や買い物依存など、専門家の治療が必要な場合もあるため、一度冷静に自分の生活を見直すことが大切です。 
 
まず行うべきは借金の総額の把握です。現在の借金額が分からなければ効率的な返済計画も立てられません。複数社から借りている場合はその合計金額を出してみましょう。借りている業者は分かっているが、金額までは分からない、というときは開示請求を行って取引履歴を教えてもらうことになります。借入先も不明確だというときは、信用情報機関に開示請求を行います。信用情報機関は個人の信用情報をまとめて管理している民間企業で、クレジットカードやローンサービスの申し込みや返済履歴など全てを把握しています。CIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターという３つがあるので、ここに開示請求を行えば、自分の借金情報を知ることができます。
借金の総額が分かったら、長期的な返済計画を立てていきます。必要に応じてファイナンシャルプランナーなどの専門家も頼るようにしましょう。無料相談会などを利用するのもおすすめです。 
 
借金がある事実を周囲に話せない、という人は多いものです。しかし一人で借金を抱え込んでいると、精神的に追い詰められてしまいます。家族や親しい人には借金の事実を話し、精神的なサポートを受けるようにしましょう。借金したことに対して責められてしまうかもしれませんが、一人で追い込まれてしまうよりはずっといいはずですし、理解が得られれば精神的にずっと楽になります。”

固定費を減らすためのポイント

借金を返していくためには、家計簿を付けて家計を管理することが必要です。その上で月にいくら返済していくのか決めましょう。ただしあまりに高い目標金額を設定してしまうと続きません。長期間になることを理解し、実現可能な金額にしておきましょう。
借金返済のためのお金をつくるには、まず支出を減らすことが重要です。ただし節約は行き過ぎると生活にゆとりがなくなってしまいますし、反動で余計にお金を使ってしまうことも多いです。無理のない範囲で支出を切り詰めていきましょう。 
 
まず重要なのが、毎月必ず出ていく費用である固定費を見直すことです。中でも家賃は支出の中で大きな割合を占めています。言い換えれば見直す余地があるということです。現在の家賃が適正価格とは限りません。似たような条件で今より安い物件を見つけることができれば、住宅レベルを落とすことなく家賃を節約することができます。ただし、引っ越しは物件そのものだけではなく周辺環境にも気を配って行うことが大切です。移った先が気に入らずまた引越し、となれば費用がかかるばかりでかえって節約から遠のいてしまいます。 
 
通信費も、現代では見落とすことができない費用です。まずはスマートフォンのプランを見直してみましょう。格安キャリアに変更すれば大きな節約効果が見込めます。家族全員がスマートフォンを持っているなら、更に効果大です。テレビの有料放送なども見直しポイントです。大好きでよく利用している、というのなら無理に止める必要はありませんが、あまり見ていないと言う場合は解約してしまいましょう。
変動費用で見直すべきは、食費と電気代です。外食の回数はできるだけ減らし、自炊するようにすれば食費を大きく節約することができます。電気代は必要ない電気をこまめに消す、という方法でも節約できますが、それよりも契約アンペア数を下げる方が効率的です。

収入アップのためにすべきこと

支出を減らすと同時に、収入を増やす方法がないか考えることも必要になります。
現在パートやアルバイトなどの非正規雇用で働いている人は、正社員を目指すことが１つの目標になるでしょう。収入が上るだけではなく、個人の信用力も上げることができます。そうすれば借り換えをする際に利息を減らせる可能性が高くなるのです。
より高い給料を得るために転職を考える人も多いですが、こればかりは一概に言えません。転職して収入を上げるよりも、会社に残って出世していく方がいい人もいるからです。 
 
本業での収入アップに限界があるのであれば、ダブルワークや副業を行うことでお金を作るという方法もあります。このとき気を付けたいのが、初期費用がかかるものを選ばないと言うことです。リスクが高く、続かなければかかった費用の分無駄が生じることになります。あくまで借金返済のための副業だということを忘れないようにしましょう。初期費用がかからない副業としては、ブログライターやクラウドソーシングなどが挙げられます。どちらもパソコンさえあればどこでも仕事をすることができるので、空いた時間で効率よく作業することが可能です。都市部に住んでいるのであれば家事代行などを行うのもいいでしょう。

借金の返し方を考える

借金の返し方そのものを見直すことも重要になります。
有効だと言われているのが、繰上げ返済です。借金には利息が付いており、返済期間が長引けばそれだけ利息が増えて借金の総額は大きくなっていきます。そこで登場するのが繰り上げ返済です。完済までの日数を短くすることで利息を減らし、返済総額を減らすことを目的とします。繰り上げ返済は非常に有効な手段ですが、無理のない範囲で行うことが大前提となります。無理をして繰上げ返済をしたことで本来の返済に支障をきたしては意味がないからです。また無理をしたことで手元にお金がなくなってしまっては問題です。そのような状況で病気や怪我など急な出費が必要になれば、また借金せざるを得なくなってしまいます。 
 
複数の消費者金融や銀行からお金を借りている場合は、おまとめローンを検討するのも有効です。おまとめローンは複数の借入先を１つにまとめてしまう方法で、多くの場合金利を下げて返済を楽にすることができます。返済先が１つになることで借金総額もはっきりしますし、月の返済日も１日だけにまとまります。返済スケジュールも立てやすくなるため、ぜひ検討してみましょう。

まとめ

借金返済は長期に渡ります。まずは自分が置かれている現状を正確に把握し、必要があれば周囲にサポートを求めましょう。その上で支出を減らし収入を増やす方法を模索していきます。借金の返し方について見直すことも有効です。全てを実行するのは難しいので、自分に合う方法、効果がありそうな方法を考えていきましょう。
努力したが自分の力だけではこれ以上難しい、という状況になったら、一度債務整理を検討してみましょう。借金返済を楽にできるかもしれません。